01
Что считает модель
RubCalc строит оценочный график аннуитетного кредита: обычный платёж включает проценты за период и часть основного долга. Для досрочных платежей можно сопоставить два сценария — сокращение срокаи уменьшение платежа.
Все суммы внутри расчёта хранятся целым числом копеек. Значения из формы обрабатываются только в браузере и не влияют на формулу через локаль, часовой пояс или текущую дату.
02
Аннуитетная формула
- A
- ежемесячный аннуитетный платёж;
- P
- остаток основного долга;
- i
- месячная ставка: годовая ставка / 1200;
- n
- число оставшихся платежей.
При нулевой ставке платёж равен остатку долга, делённому на число оставшихся месяцев. Денежные результаты округляются до копейки по правилу half-up: половина копейки округляется в большую сторону.
03
Порядок одного платёжного периода
- Проценты округляются от входящего остатка и месячной ставки.
- Обычный платёж ограничивается суммой остатка и начисленных процентов.
- Из обычного платежа вычитаются проценты — это погашение долга.
- Досрочная сумма применяется после обычного платежа и не превышает оставшийся долг.
- Последний платёж закрывает копеечный остаток; после нулевого остатка новые строки не создаются.
Даты строятся от исходного дня месяца. После 31 января следует последний день февраля, затем снова 31 марта, если такая дата есть.
04
Два сценария досрочного погашения
Сокращение срока
Размер обычного платежа сохраняется. Уменьшившийся остаток заканчивается раньше, а последний платёж может стать меньше.
Уменьшение платежа
Исходная конечная дата сохраняется. После досрочной суммы платёж пересчитывается из нового остатка и числа оставшихся месяцев.
Это способы сравнения внутри RubCalc, а не инструкция банку. Реальная дата списания, уведомление, минимальная сумма и порядок пересчёта определяются кредитным договором и правилами кредитора.
05
Проверочный пример
Для кредита 5 000 000 ₽ на 60 месяцев под12% годовых без досрочного погашения модель получает:
- Платёж
- 111 222,24 ₽
- Проценты за весь срок
- 1 673 334,27 ₽
- Всего выплат
- 6 673 334,27 ₽
В первом периоде проценты составляют 50 000,00 ₽, а основной долг уменьшается на 61 222,24 ₽. Результат сверяется с примером Банка России и версионируемыми контрольными данными проекта.
06
Почему расчёт блокируется при расхождении
Один и тот же сценарий независимо считают два алгоритма на точных целых и рациональных значениях. Затем проверяются остатки, суммы строк, проценты и полное закрытие долга. Результат показывается только при точном совпадении обеих реализаций и обязательных инвариантов.
07
Не является банковским предложением
RubCalc использует равные месячные периоды. Модель не учитывает фактическое число дней в процентном периоде и году, переносы выходных, комиссии, страховки, субсидии, изменение ставки, просрочки и индивидуальный порядок списания банка.
Поэтому фактический банковский график может отличаться. Перед решением сверяйте расчёт с индивидуальными условиями и графиком из вашего договора.
08
Официальные источники
- Банк России — формула и пример аннуитетных платежей
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
- Банк России — о досрочном возврате кредита
- Банк России — разъяснения по форме 0409316
Источники повторно проверены 4 сентября 2026 года. Если обязательный источник станет недоступен, устареет или изменит смысл используемого правила, публикация затронутого расчёта блокируется до проверки.